Każdy bank, przed udzieleniem pożyczki, dokładnie sprawdza zdolność kredytową klienta. Warto więc przeanalizować, od czego ona zależy, by wypadła jak najkorzystniej.
To, na jak duży kredyt możemy liczyć, zależy od naszej sytuacji finansowej, a ta z pewnością zostanie dokładnie prześwietlona przez bank. Wbrew pozorom, nie musi to wcale działać na naszą niekorzyść.
Co to jest zdolność kredytowa?
W dużym uproszczeniu można napisać, że zdolność kredytowa to wskaźnik określający maksymalną kwotę kredytu (wraz z odsetkami), jaką będziemy w stanie spłacić w naszej sytuacji finansowej. Tak naprawdę poszczególne banki w indywidualny sposób wyliczają ją i dlatego może się zdarzyć sytuacja, że jedna instytucja finansowa przyzna nam pożyczkę, inna – nie lub zostanie zaoferowana mniejsza kwota.
Chociaż banki stosują nieco odmienne kryteria, można wyróżnić kilka głównych elementów, branych pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta:
- Wysokość dochodów klienta – jest to suma jego wszystkich miesięcznych dochodów. W zależności od źródła zarobku, mogą być potrzebne odpowiednie zaświadczenia do przedłożenia w banku;
- Wszystkie zobowiązania i wydatki miesięczne – brane są w tym przypadku pod uwagę inne kredyty, stałe wydatki, jak np. czynsz itp.;
- Długość wybranego okresu kredytowania – im krótszy okres, tym wyższa rata miesięczna, a zatem potrzeba wówczas wyższych dochodów;
- Wysokość kredytu – im wyższą kwotę chcemy pożyczyć, tym lepsza musi okazać się nasza sytuacja finansowa;
- Historia kredytowa – bank dokładnie sprawdzi w Biurze Informacji Kredytowej, jak spłacaliśmy nasze zobowiązania kredytowe w przeszłości. Jeśli mieliśmy z tym problem, może to negatywnie wpłynąć na decyzję o przyznaniu nam kredytu;
- Stan cywilny – jeśli współmałżonek posiada stałe dochody, z pewnością wpłynie to pozytywnie na naszą zdolność kredytową;
- Zabezpieczenie kredytu – w niektórych przypadkach mogą być wymagane dodatkowe zabezpieczenia spłaty długu, np. poręczyciele.
Tak naprawdę, nie posiadając nawet specjalistycznej wiedzy, możemy sami wyliczyć własną zdolność kredytową. Oczywiście, będą to tylko dane szacunkowe i nie możemy traktować tych wyników jako pewnika, że bank przyzna nam kredyt.
Najłatwiej posłużyć się w takim wypadku kalkulatorem zdolności kredytowej, który bez problemu znajdziemy w Internecie. Najczęściej będziemy musieli podać liczbę osób w gospodarstwie domowym, dochód netto gospodarstwa domowego (czyli dochód wszystkich mieszkańców), sumę rat innych kredytów, sumę limitów na posiadanych kartach kredytowych, sumę miesięcznych zobowiązań (np. czynsz, alimenty itp.) i okres kredytowania.